Как устроены банки в Португалии
Счёт открыт — и начинается своя система, про которую дома никто не рассказывал: банкоматы Multibanco с одинаковым меню у всех банков, оплата счетов по номеру entidade и referência, переводы по телефону через MB Way, ежемесячная плата за то, что счёт просто есть. Здесь разобрано, как всё это работает, сколько стоит и как плату за счёт свести к нулю; что защищает ваши деньги, если банк лопнет, и на сколько; кто банки проверяет и куда на них жалуются; и чем цифровые банки вроде Revolut и Wise отличаются от обычных — где они удобнее и где их не примут. Суммы и сроки взяты у Banco de Portugal и из текста европейских правил, а живые случаи — из разговоров в сообществах.
Multibanco — это не банкомат вашего банка, а сеть на всю страну
Первое, что удивляет: банкомат в Португалии почти везде одинаковый. Синяя надпись Multibanco, одно и то же меню, один и тот же порядок кнопок — в любом банке. Так и задумано: банкоматы и платёжные терминалы объединены в общую национальную сеть, которой управляет межбанковская компания SIBS, а банки к ней просто подключены.
Из этого следуют вещи, которых не ждёшь. Снять деньги с карты португальского банка можно в банкомате любого другого банка, и сама сеть за это ничего не берёт. Зато есть жёсткое ограничение на одну операцию — 200 евро, суммами кратными десяти. Операцию можно повторять подряд, пока хватает денег в банкомате и дневного лимита вашей карты: так снимают и тысячу, и полторы.
Через тот же банкомат делается почти всё бытовое: оплата счетов по коду, пополнение телефона, платежи государству, переводы, выписка по счёту. Поэтому фраза «оплатите в Multibanco» в письме из школы или из водоканала означает не «сходите в какой-то банк», а «оплатите в любом банкомате или в своём приложении».
«Пробовал в 5 разных банках в нескольких банкоматах. Несмотря на разые банки интерфейс банкоматов абсолютно одинаковый (multibanco же) и больше 200 за раз снять не дает.»
banksdeportugal14.07.2026
«Multibanco должны давать много раз подряд по 200. Я снимал так 1000-1500 с грузинской карты. Попробуйте в другом банкомате, может в том деньги кончились. И только у Multibanco нет своей комиссии»
chatporto25.07.2026
Наличные: где снять, где внести и где вас разденут на комиссии
Внести наличные на счёт можно не в каждом банкомате, а только в тех, что стоят в отделениях банков и умеют принимать деньги. Класть можно и на свой счёт, и на чужой — по номеру счёта. По выходным приём наличных часто отключён, это нормально: деньги в машине никто не пересчитывает до понедельника.
Отдельно стоит запомнить, что не всякий банкомат — Multibanco. В туристических местах, на вокзалах и в аэропортах стоят автоматы Euronet и ATM Express: они выдают больше за раз, до двух тысяч, но берут свою комиссию — около пяти евро за снятие. Португальской картой за границей тоже платят: банки Испании и Кипра берут за снятие в своих банкоматах фиксированную сумму, от 2,50 до 2,80 евро.
И общее правило для карты в любой стране: когда банкомат или терминал предлагает «посчитать в вашей валюте» и показывает свой курс, отказывайтесь. Это dynamic currency conversion — конверсия по курсу владельца автомата, и она всегда хуже курса вашего банка. Правильный ответ — платить в евро.
Ещё одна мелочь, из-за которой ссорятся в кафе: магазин или кафе вообще не обязаны принимать карты и вправе назначить минимальную сумму для оплаты картой — обычно три, пять или десять евро. Но предупредить об этом они должны заранее, на видном месте: на кассе, в меню или у входа, а не после того, как вы допили кофе.
«Нет там комиссии за такое, можно на свой счёт или на чей-то другой положить. Только такие банкоматы в отделениях банков, и в выходные дни опция внесения денег обычно отключена»
left4portugal20.08.2026
«Euronet позволяет снять 2к за раз, с комиссией около 5 евро (для иностранных банков, с пт банков может и не берет комиссию)»
banksdeportugal14.07.2026
«По-моему, Владимир неправ, и то, что вы видите, не имеет никакого отношения к банку-эмитенту вашей карты. Загуглите Dynamic currency conversion, вам Gemini объяснит в двух словах, что это за зло, в вики статья слишком подробная. 😀 По практике: если отказываться от конверсии (правильный вариант: всегда отказываться), то операция должна проводиться без лишних комиссий. То, что у вас операция не проходит, — либо глюк, либо зло в квадрате.»
banksdeportugal14.06.2026
Счета здесь платят не по реквизитам, а по номерам entidade и referência
Португальский счёт за свет, воду, интернет, налог или пошлину выглядит непривычно: вместо длинных реквизитов в нём три числа — entidade (кто получает, пять цифр), referência (за что именно, девять цифр) и valor (сумма). Эти три числа вводятся в банкомате или в приложении банка в разделе оплаты услуг, и всё: получателя система подставляет сама и сама проверяет, что номер набран верно.
Ошибиться адресом платежа поэтому почти невозможно, а вот опоздать — легко. Референс живёт ограниченное время: у большинства счетов около 48 часов с момента выставления, у госуслуг бывает свой срок. Просрочили — платёж не пройдёт, нужно заходить в личный кабинет и выпускать новый номер. С налоговой это делается через e-balcão в Portal das Finanças: просите новую referência или реквизиты с IBAN.
Если карты и счёта пока нет, счёт всё равно можно оплатить наличными. Сети Payshop и Pagaqui работают в обычных лавках, табакариях и торговых центрах: показываете кассиру те же три числа и отдаёте деньги. Payshop иногда просит NIF (налоговый номер) или карточку резидента, Pagaqui обычно не просит ничего.
Второй способ платить — débito direto, прямое списание: поставщик сам снимает сумму со счёта в день выставления счёта. За это дают скидку (EDP, например, около 6% на электричество), но платёжку с номерами вы больше не увидите, а отключается такое списание у поставщика услуги, в личном кабинете, а не в банке.
«Payshop.pt Pagaqui.pt Наличкой. Адреса на сайтах. Терминалы могут быть где угодно (кафе, тц, прачечные, маленькие ларьки) Referencia+entidade+valor Три значения нужны Payshop на некоторых платежах просит ниф, на которых карту гражданина. Pagaqui ничего не просит Большинство платежей надо сделать в течение 48 часов после выставления счёта.»
HigherEducationPortugal29.05.2026
«В квитанциях есть реквизиты, находите магазины с Payshop вывесками (обычно любая табакария или что то похожее на нее), показываете эти реквизиты человеку за кассой (энтити, сумма и код платежа) и отдаете деньги наличными.»
ru_Portugal_pt03.08.2026
«Там одно поле всего для ввода -туда вводится референс и система сама выдает получателя ( и проводит проверку корректности номера) Здесь фото нельзя-так бы показал»
ru_Portugal_pt07.04.2026
Как заплатить налоги, взносы и пошлины, если португальского счёта нет
Это отдельный тупик, в который упираются почти все, кто ждёт первый местный счёт. Государству здесь платят по номерам entidade и referência внутри сети Multibanco, а Wise, Nickel и N26 в эту сеть не входят: ни налог, ни взнос в Segurança Social (социальное страхование), ни пошлину ими по номеру платежа не провести. У Revolut с португальским IBAN оплата по кодам Multibanco есть, но автоматической оплаты государству по 15-значному номеру в приложении нет — это письменно подтвердила его поддержка в январе 2026 года и предложила вместо неё обычный перевод.
Перевод с иностранного счёта налоговая принимает и сама рассылает реквизиты (май 2026 года): получатель Autoridade Tributária e Aduaneira, её NIF 600084779, счёт в казначействе IGCP, код SWIFT IGCPPTPL. В назначении платежа пишут свой NIF (налоговый номер) и номер платежа — по нему платёж и опознают, поэтому берите его из своего платёжного документа в Portal das Finanças, а не из чужого сообщения. Для перевода по SWIFT налоговая просит справку банка о том, что счёт ваш: её отправляют на dsrc-dga@at.gov.pt или через e-balcão (запрос Registo Contribuinte → Atividade → NIB/IBAN). Такой платёж разносят руками, он не мгновенный — платите за несколько дней до срока, а не в последний вечер.
Наличными платят через Payshop и Pagaqui: адреса точек на payshop.pt и pagaqui.pt, это табакарии, киоски, кафе, прачечные и торговые центры. Нужны те же три числа — entidade, referência и точная сумма, — а уложиться обычно надо в те же 48 часов. Payshop на части платежей просит NIF или карточку резидента, Pagaqui не просит ничего (май 2026 года).
Взносы в Segurança Social с 7 февраля 2025 года можно платить обычным переводом: при выпуске платёжного документа система создаёт под него одноразовый виртуальный IBAN. Ищется он в личном кабинете Segurança Social Direta: Conta Corrente → Pagamentos à Segurança Social → Consultar valores a pagar e emitir documentos de pagamento. А вот прямое списание взносов с картой цифрового банка срывалось: в ноябре 2024 года у человека с картой Nickel деньги не списались, зато набежали пени, и подключить списание заново портал уже не давал.
Оплата на государственных порталах — отдельная история: пошлину по заявлению там просят платить португальской картой, и в чатах это формулируют коротко и без вариантов (май 2026 года). Обходной путь тот же: выпустить платёжный документ и отнести его в Payshop или Pagaqui наличными — либо попросить оплатить того, у кого португальская карта есть: платёж привязывается к номеру referência, а не к владельцу счёта.
«Об этом напоминает Autoridade Tributária e Aduaneira (AT) в своей информационной рассылке по электронной почте. Помимо стандартных методов в рамках европейской системы расчётов SEPA, имеется также возможность и сделать платёж через SWIFT. Для этого вам необходимо предоставить справку, выданную вашим банком, подтверждающую право владения счетом. Её можно отправить на адрес электронной почты [почта] или через электронный портал, выбрав следующий тип запроса.»
myptaxes21.05.2026
«Всегда с португальской карты - конечно. Как любая оплата через портал. Референсия + сумма Или в отделении Payshop - или просить кого то»
HigherEducationPortugal29.05.2026
MB Way: переводы по номеру телефона и снятие без карты
MB Way — это приложение над той же сетью Multibanco. В нём телефонный номер привязывается к вашей карте, и дальше деньги переводятся по номеру телефона, без реквизитов, за секунды. Им же платят в магазине по QR-коду, оплачивают счета по референсу, делают виртуальную карту для покупок в интернете и снимают наличные без карты: приложение выдаёт код, код набирается в банкомате.
Лимиты на снятие по коду MB Way записаны на сайте сервиса: в сети Multibanco — суммами кратными десяти, не больше 200 евро за операцию и 400 евро в день на карту; в сети ATM Express — до 500 евро за операцию и до 1000 евро в день. Вместе выходит не больше 1400 евро в сутки.
Лимиты на переводы с февраля 2025 года подняли: до 2000 евро за один перевод, а на входящие — 5000 евро в месяц и не больше пятидесяти переводов. Но банк вправе поставить свои, более строгие: у ActivoBank, например, свой месячный потолок на исходящие. Своё ограничение стоит посмотреть в приложении банка, а не узнавать о нём на кассе.
Важное про ответственность: MB Way делает сторонняя компания, но за правильность операции по правилам Banco de Portugal отвечает всё равно ваш банк — тот, чья карта привязана. Значит, и разбираться с неправильным списанием идти в свой банк, а не в поддержку приложения.
«MB Way увеличил лимиты переводов Хорошая новость для пользователей MB Way — в системе существенно увеличились лимиты на переводы. Теперь можно отправлять до 2000 евро за одну транзакцию вместо прежних 750 евро. Также установлен новый месячный лимит на входящие переводы — 5000 евро при максимум 50 транзакциях. При этом старое ограничение в 2500 евро на сумму исходящих и входящих переводов в месяц больше не упоминается на сайте MB Way. Есть нюанс: лимиты могут различаться в зависимости от банка.»
portugal_and_me06.02.2025
«не знаю про новые, но в июле 2025 вот этот банкомат / multibanco / ATM Express выдал 1000 евро (5 раз по 200 евро подряд) по кодам из MB Way (со счёта кайши) [ссылка]»
banksdeportugal30.03.2026
Мошенники живут там же: SMS с референсом и «верните мой перевод»
Раз счета оплачивают по номерам, а деньги переводят по номеру телефона, мошенники работают ровно этим. Две схемы встречаются постоянно.
Первая — сообщение о срочном долге. Приходит SMS будто бы от энергетической компании, от министерства здравоохранения или от налоговой: срочно погасите задолженность, иначе отключим, и рядом реквизиты MB Way или пара entidade и referência. Имя отправителя в SMS подделывается свободно, поэтому такое сообщение может лечь в ту же переписку, где лежат настоящие. Проверка одна: зайти в личный кабинет поставщика или в приложение банка и посмотреть, есть ли там начисление. Хороший признак подделки — вам пишет компания, услугами которой вы не пользуетесь, или та, у которой уже подключено прямое списание.
Вторая — чужие деньги на вашем счёте. Незнакомый человек присылает через MB Way сто или триста евро, а через несколько минут начинаются звонки и сообщения: верните, это ошибка. Возвращать по указанному номеру телефона нельзя: номер за две минуты перепривязывают к другому счёту, и деньги уйдут не туда, откуда пришли, а сама операция потом окажется частью чужой схемы. Правильно — не отвечать, сразу сообщить своему банку и написать заявление в полицию, а возвращать только по тому IBAN, с которого перевод пришёл, и только имея выписку с этим номером на руках.
«На тему скама - мне вчера пришла смс от EDP, мол, срочно погасите задолженность, иначе отрубим электричество через час, и реквизиты mbway, только вся проблема в том, что у меня debito direto и Galp...)»
left4portugal16.03.2026
«это жулики, сто процентов. номер или текстовое имя отправителя можно любое написать при отправке, если есть оборудование. даже если не мбвей, а референсия и энтидаде, всё равно это скам»
left4portugal16.03.2026
Португальский IBAN: почему его просят и когда требовать его нельзя
Португальский счёт начинается с PT50. Его просят всюду: работодатель — чтобы платить зарплату, Segurança Social — чтобы перечислять пособия, налоговая — чтобы вернуть переплату по IRS, поставщики света и интернета — чтобы поставить прямое списание, страховая — чтобы снимать взнос.
Требовать счёт именно португальского банка при этом по общему правилу нельзя. В европейском регламенте 260/2012 есть статья 9 «Acessibilidade para pagamento»: ни плательщик, ни получатель не вправе указывать, в какой стране Евросоюза должен находиться счёт, если по нему проходят обычные переводы в евро и прямые списания. То есть немецкий или литовский IBAN работодатель и коммунальщики обязаны принимать так же, как португальский. За соблюдением этого правила в Португалии следит Banco de Portugal — туда и жалоба, если счёт из другой страны ЕС не берут.
Но есть места, где правило не помогает, и это стоит знать заранее. Оно не про MB Way: там нужна карта португальского банка или банка с португальским IBAN. Оно не про терминалы, которые принимают только Multibanco. И оно не про AIMA (Agência para a Integração, Migrações e Asilo, миграционное ведомство): там спрашивают не «счёт в Португалии», а средства к существованию, и что показывать, разные отделения понимают по-разному.
Ещё одна причина завести именно PT50 — налоговая отчётность. Счёт с португальским номером в декларации IRS отдельно указывать не надо, а иностранный (например, старый литовский у Revolut) — надо, даже если на нём ноль.
Что делают, когда иностранный IBAN не берут. Сначала — показывают страницу Европейской комиссии про дискриминацию по IBAN и страницу Banco de Portugal про то же самое: в разговорах пишут, что обычно этого хватает, а если в форме оплаты зарубежный IBAN просто не вводится — пишут жалобу регулятору. Есть и европейская форма acceptmyiban.org. Но обещать, что жалоба сработает, нечестно: ни одного случая, когда поставщик после неё передумал, в разговорах не нашлось. Поэтому в жизни выкручиваются иначе — платят по реквизитам вручную или вперёд за квартал, а прямое списание вешают на счёт знакомого и отдают ему наличными.
«💳📄 Revolut, призы и «плюшки»: в IRS‑2026 появились новые ловушки С 1 апреля стартует подача декларации IRS (за доходы 2025). Изменений мало, но они как раз там, где легче всего ошибиться. Всё, что не португальский банк, нестандартные доходы и бонусы — теперь под пристальным вниманием. • Если ваш IBAN начинается с PT50 — это уже португальская лицензия. Такую карту в IRS указывать не нужно. • Если у вас старый литовский IBAN — счёт иностранный. Его надо вносить в приложение, даже если на нём ноль.»
portugalpages01.04.2026
«Хотя есть еще один прикол - у меня не везде (нотариусы и др гос органы, AIMA) принимают мою дебетовую карту Revolut. Но возможно это потому, что изначально я ее выпускал, когда был LT iban»
ru_Portugal_pt23.07.2026
«Не, это третий способ, именно так в сегурансу не платил. Если открыть на сайте сегурансы платежный документ, он показывает несколько вариантов, в том числе iban, референсия для multibanco (вы его и открыли) и отдельно MB Way. Там нужно ввести свой номер телефона, зарегистрированный в MB Way и тогда сразу в приложение Револют приходит запрос, что "некто хочет от вас ХХХ денег" и кнопка "согласиться".»
banksdeportugal12.11.2025
«Обычно хватает ссылки вот сюда [ссылка] либо же жалобы в ЦБ Португалии (если в форме оплаты недоступны зарубежные IBAN'ы то самый лучший вариант - [ссылка]»
left4portugal27.09.2024
«У нас был медиш первый год тут, для оплаты оформляли никель как единственный возможный вариант португальского банка на тот момент) Можно договориться с кем-то из друзей-знакомых, попросить указать их iban для debito direto, а им наличкой, нам именно так рекомендовали страховые при отсутствии счета) Либо да, написать на почту в страховую, запросить реквизиты и заплатить за несколько месяцев вперед по реквизитам (вроде за квартал был опция), оплатить через банк/папеларию»
chatporto29.06.2026
Переводы: десять секунд, круглосуточно и проверка имени получателя
Перевод в евро внутри Европы теперь идёт мгновенно, и это не любезность банка, а обязанность. По регламенту 2024/886 банки еврозоны обязаны принимать мгновенные переводы с 9 января 2025 года, а отправлять — с 9 октября 2025-го. Правила жёсткие: деньги должны быть на счёте получателя в течение десяти секунд, круглосуточно, в выходные и праздники; если подтверждение за десять секунд не пришло, банк отправителя обязан немедленно вернуть сумму на счёт; и брать за мгновенный перевод больше, чем за обычный, нельзя.
Оттуда же взялась проверка имени получателя, которую вы теперь видите перед подтверждением перевода. Банк сверяет введённое имя с владельцем IBAN и предупреждает, если они не совпадают. Услуга по закону бесплатная. Если банк сделал её неправильно и из-за этого деньги ушли не тому, возвращать их — его забота.
Полезная мелочь оттуда же: по вашей просьбе банк обязан дать вам поставить собственный потолок на мгновенные переводы — на день или на одну операцию — и менять его когда угодно. Тем, кто боится, что телефон попадёт в чужие руки, это стоит одной минуты в приложении.
«⚡️ Моментальные переводы в ЕС стали реальностью С 9 октября все банки еврозоны обязаны переводить деньги между счетами менее чем за 10 секунд — круглосуточно и без выходных. Это стало крупнейшим обновлением европейской финансовой системы.»
portugalpages14.10.2025
Сколько стоит просто держать счёт — и как свести эту плату к нулю
В Португалии платят не за операции, а за сам счёт: comissão de manutenção de conta списывается каждый месяц или квартал, даже если счётом не пользовались и на нём ноль. Размер банк назначает сам, и разброс большой: у крупных банков это примерно от пяти до десяти евро в месяц.
Плата почти всегда со ступеньками, и это главное, что стоит знать. В Millennium BCP счёт стоит 8 евро в месяц, если на него ничего не приходит; 6 евро, если на него идёт зарплата от 750 евро или пенсия (или на счёте лежит 7500 евро); и 5 евро, если выполнено и то, и другое. У других банков условия свои, но логика та же: перевели на счёт зарплату и настроили несколько прямых списаний — плата падает, иногда до нуля. Условия написаны в договоре и в preçário на сайте банка; их же можно попросить пересчитать в отделении, когда, например, появилась работа.
Второй путь — банк, который вообще не берёт за обслуживание. Такие есть: ActivoBank и Moey!, а также Banco Best и Banco BIG — у этих двух нет ежемесячной платы, но есть годовая плата за карту, 20 и 15 евро соответственно.
Сравнивать всё это на сайтах банков не нужно: у Banco de Portugal есть comparador de comissões — таблица комиссий всех банков страны по одним и тем же услугам. Там же лежат preçários. Это единственный способ увидеть настоящую цену счёта, а не ту, что написана в рекламе пакета.
«В Миллениуме нет платы за непосредственно карту. Есть плата за счёт. Если вы не получаете на него зарплату по трудовому договору 750€+ или пенсию (либо можно положить 7500€), то плата 8 евро в месяц. В противном случае, если что-то одно из упомянутого, то 6€ в месяц.»
banksdeportugal03.07.2025
«Если вы получаете на этот счёт зарплату и настроили какое-то число списаний débito direto, то плата может уменьшаться и даже обнуляться. Смотрите условия в договоре.»
banksdeportugal20.01.2026
За что банк брать не имеет права
Комиссию банк вправе взять, только если она записана в вашем договоре. Сверх того закон прямо запрещает несколько вещей, и это те самые случаи, когда стоит спорить.
Закрытие счёта для обычного человека и для микропредприятия бесплатно — комиссию за это брать нельзя вообще. Нельзя брать деньги за копии ваших документов и за повторную выписку по счёту. Нельзя брать за смену владельца счёта, когда причина — развод, смерть одного из супругов или совершеннолетие ребёнка. У некоторых комиссий есть потолок: за внесение монет — не больше 2% от вносимой суммы, за оформление наследства по счёту умершего — не больше 10% от IAS (indexante dos apoios sociais, показатель, к которому привязаны социальные выплаты), то есть 53,71 евро в 2026 году. Перевод денег на счёт электронных денег не может стоить дороже обычного перевода.
Отдельная история — conta de serviços mínimos bancários, минимальный банковский счёт. Он стоит не больше 1% от IAS в год, то есть 5,37 евро в 2026 году, и включает карту, приложение и переводы. Условие одно: у вас не должно быть другого текущего счёта. Банки такой счёт не любят и стараются вместо него открыть обычный — подробно про это, вместе с отказами и жалобами, написано в инструкции про открытие счёта.
Если банк списал лишнее, деньги возвращают. Регулятор проверяет тарифы, и по итогам 2025 года банки вернули клиентам 8,91 миллиона евро: 8,24 миллиона — незаконно взятые комиссии, 670 тысяч — неправомерно начисленные проценты. Возврат получают не только жалобщики, но и все клиенты, попавшие в ту же ситуацию.
«Кроме Activobank, еще бесплатное обслуживание счета у Banco Best, Banco BIG. Но у них есть годовая плата за карту (20 и 15 евро в год соответственно, у Banco Best только со второго года). Вот по этой ссылке центробанка все актуальные тарифы на основные услуги всех банков Португалии: [ссылка] Можете выбрать вот такую комбинацию на скриншоте, например, это будет самый дешевый счет (не считая базового) и самая дешевая карта (в средней колонке название тарифа для счета\карты).»
banksdeportugal28.12.2025
«Это не про количество счетов, а про conta de serviços mínimos, где нет платы за обслуживание. Но открыть такой счет можно только тем, у кого нет других счетов в европейских банках.»
chatporto23.03.2025
«🏦💸 Банки в Португалии обязали вернуть клиентам €8,91 млн за незаконные списания — комиссии, проценты и скрытые платежи Banco de Portugal (BdP) выпустил отчёт по итогам 2025 года: финансовые учреждения незаконно списывали деньги со счетов клиентов. Регулятор заставил их вернуть почти €9 млн. 📊 Из чего сложилась сумма возврата (€8,91 млн): €8,24 млн — незаконно взятые комиссии €670 тыс.»
portugalpages13.05.2026
Гарантия вкладов: 100 000 евро, но не на счёт, а на человека и банк
Если банк не сможет отдать деньги вкладчикам, за него платит Fundo de Garantia de Depósitos — фонд гарантирования вкладов. Предел — 100 000 евро, и считается он на одного вкладчика в одном банке, независимо от того, живёт человек в Португалии или нет. Два счёта в одном банке складываются, и потолок всё равно один. А вот на совместном счёте доли считаются равными, и предел действует на каждого владельца: со счёта на двоих с остатком 300 тысяч спасаются двести, на троих — все триста.
Под гарантию попадают деньги на текущих счетах и во вкладах вместе с начисленными процентами. Сроки выплаты записаны в законе: до 10 000 евро — за семь рабочих дней, остальное до 100 000 — за пятнадцать рабочих дней; в исключительных случаях фонд может попросить у Banco de Portugal ещё десять рабочих дней. Перед открытием счёта банк обязан дать вам подписать formulário de informação ao depositante — бумагу, где написано, какой фонд отвечает за ваши деньги и в каком размере; потом её обязаны повторять в выписке и присылать не реже раза в год.
Дальше два исключения, из-за которых люди и путаются. Первое: если банк — филиал банка из другой страны Евросоюза, платит фонд страны, где он зарегистрирован. Revolut в Португалии работает как филиал литовского Revolut Bank UAB, значит, отвечает литовский фонд — тоже на 100 000 евро, но обращаться в случае чего придётся в Литву. Второе: гарантия — про вклады, а не про любые деньги в приложении. Средства на счетах электронных денег и деньги, вложенные в фонды, под неё не подпадают. У Trade Republic, например, часть остатка лежит в банках-партнёрах и защищена их гарантией, а часть автоматически уходит в фонд денежного рынка, где гарантии вкладов нет и есть рыночный риск. Это написано в его собственных условиях, и это не мелкий шрифт ради придирки: именно на этом остатке и держится обещанный процент.
«Фонд страхования вкладов (Fundo de Garantia de Depósitos) гарантирует возмещение всего остатка денежных средств каждого вкладчика в каждом кредитном учреждении в пределах 100 000 евро. Отмечу отдельно, что для совместного счёта предел в сто тысяч распространяется на каждого титулара, то есть с совместного счёта на двоих с остатком в 300 тысяч можно будет спасти двести, а на троих – все триста.»
banksdeportugal30.08.2024
Кто за банками следит и куда на них жаловаться
Банки, платёжные учреждения и всё, что связано со счетами, картами, переводами и кредитами, проверяет Banco de Portugal. Страховки — не он: ими занимается ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões). Инвестициями и брокерскими услугами — CMVM (Comissão do Mercado de Valores Mobiliários). Это важно на практике: если в приложении банка вам продали страховку или вы потеряли деньги на инвестиционном счёте, жалоба в Banco de Portugal уйдёт не по адресу.
Жаловаться на банк можно двумя путями, и они не исключают друг друга. Первый — livro de reclamações, книга жалоб: бумажная в отделении и электронная на livroreclamacoes.pt. Второй — прямо в Banco de Portugal, через Portal do Cliente Bancário; там же потом смотрят состояние жалобы. И то, и другое бесплатно, ответ банк даёт за 15 рабочих дней.
Чего жалоба не даёт, тоже стоит знать заранее. Регулятор проверяет, правильно ли банк себя вёл, и может заставить его вернуть незаконно взятое, но он не присуждает убытки и не заставляет банк открыть вам счёт. За деньгами — в суд или во внесудебное разрешение споров. Перед жалобой полезно собрать простые вещи: выписку, где видно списание, копию договора и preçário с сайта банка на нужную дату.
«У меня было так же в Сантандере. (ВНЖ в наличии). Я на них написала в книгу жалоб (портал), прислали ответ из разряда - имеем право не открывать. Поэтому жалобы эти как-то не особо работают. В Кайше так же кучу документов, потратила денег кучу на сертифицированные переводы, в итоге когда уже нечего было у меня просить и я все предоставила, стали докапываться до происхождения средств мужа многолетней давности. Короче, это длилось долго и мне просто надоело. В Новобанко открыли счет, прислали карту, а счет не активировали. Сказали, не хотим видеть вас своим клиентом. При этом депозит взяли.»
banksdeportugal08.07.2026
Обычные банки и цифровые: где удобнее и где не примут
Цифровые банки в Португалии перестали быть запасным вариантом. Revolut с октября 2025 года выдаёт португальские IBAN и подключён к MB Way: работают переводы по номеру телефона, оплата по QR-коду, снятие по коду и платежи по референсу. Юридически это филиал литовского банка, зарегистрированный в реестре Banco de Portugal под номером 3560. Trade Republic с июля 2026 года тоже даёт португальский IBAN и не берёт за обслуживание.
Wise и N26 устроены иначе. Wise — не банк, а платёжное учреждение с бельгийской лицензией, работающее в Португалии по европейскому праву: переводы и обмен валюты у него дешёвые, но гарантии вкладов на эти деньги нет. N26 — немецкий банк с немецким IBAN и немецкой гарантией.
Где цифровые счета спотыкаются. Терминал, который принимает только Multibanco, не примет карту Visa или Mastercard — а такие терминалы стоят в мелких заведениях и в госучреждениях, и это же касается обычных португальских кредитных карт. Кредитных карт у португальского Revolut нет, а прокат машин просит под депозит именно кредитную и часто отказывается брать карты цифровых банков. Дебетовую карту цифрового банка иногда не принимают у нотариуса и в государственных конторах. В разговорах это часто говорят резче, чем есть на самом деле: сам MB Way у Revolut работает с осени 2025 года, а не работает именно пластиковая карта там, где терминал принимает только Multibanco. Проверки происхождения денег в цифровых банках строже и приходят внезапно: люди рассказывают, как после перевода на португальский IBAN сразу прилетала полная проверка документов, а входящие переводы по MB Way ставились в очередь на подтверждение.
Отсюда простой вывод, к которому приходит большинство: держать два счёта. Обычный португальский — для зарплаты, аренды, коммунальных платежей, налогов и всего, где нужен человек в отделении. Цифровой — для поездок, обмена валюты и быстрых переводов. Тогда закрытая карта или затянувшаяся проверка в одном месте не оставляет вас без денег во всех сразу.
«У Португалии собственная платёжная система (как виза/мастеркард) — multibanco. Револют по факту в неё не умеет, хотя обещал. Платёжные терминалы в магазинах (и особенно госучреждениях) могут поддерживать только её. Кредитки, которые берут в автопрокате. У португальского Революта пока кредиток нет, и прокаты эксплицитно отказываются брать депозит с необанков. Физические банки обычно гораздо менее нервные по части AML, Револют истеричка. Для человека на красном паспорте лучше открыть всё что получится, на всякий случай.»
banksdeportugal12.08.2026
«Revolut теперь реально выдаёт португальские IBAN и MBWay у них тоже теперь есть, так что смысла в сильно задумчивых локальных банках всё меньше»
left4portugal29.10.2025
«сегодня Revolut перевёл меня на PT IBAN, появились все функции mb way и платёж по referencia. Старый LT IBAN тоже остался доступен»
banksdeportugal16.10.2025
Сколько это стоит по разговорам в сообществах
| счёт в Millennium BCP, месяц | 8 € без поступлений, 6 € с зарплатой от 750 € или пенсией, 5 € и с тем, и с другим | источник |
| счёт в Novo Banco, месяц | около 10 € | источник |
| карта в Banco Best и Banco BIG, год | 20 € и 15 €, при бесплатном обслуживании счёта | источник |
| снятие наличных в автомате Euronet | около 5 € за операцию, до 2000 € за раз | источник |
| снятие португальской картой за границей | 2,80 € в Испании, 2,50 € на Кипре | источник |
На чём чаще всего спотыкаются
- Плата за счёт списывается, даже если счётом не пользовались и на нём ноль: она за то, что счёт есть, а не за операции.
- Комиссию банк вправе взять, только если она прописана в договоре. Появилась новая строчка в выписке — просите показать, где это написано, и preçário на дату списания.
- Гарантия вкладов считается на человека и на банк, а не на счёт: два ваших счёта в одном банке складываются, и потолок на них один — 100 000 евро.
- У филиала банка из другой страны ЕС отвечает фонд его страны: у Revolut это литовский фонд, а не португальский.
- Деньги на счетах электронных денег и вложенные в фонды — не вклад: гарантии на 100 000 евро на них нет. Смотрите, что именно вам открыли, особенно если обещан процент на остаток.
- Референс живёт недолго — обычно около 48 часов. Просрочили — выпускайте новый в личном кабинете, старый платёж не пройдёт.
- Перевод через MB Way мгновенный и обратно не отзывается. Номер телефона получателя проверяйте до отправки, а не после.
- Чужие деньги, пришедшие «по ошибке», возвращают только на тот IBAN, с которого они пришли, и после разговора со своим банком. Номер телефона за пару минут перепривязывают к другому счёту.
- SMS про срочный долг с реквизитами MB Way или с entidade и referência — почти всегда подделка: имя отправителя в SMS подставляется любое. Проверяйте начисление в личном кабинете.
- Терминал, принимающий только Multibanco, не примет карту цифрового банка. В маленьких кафе и госучреждениях держите наличные или карту португальского банка.
- Прямое списание отключается у поставщика услуги, а не в банке. Отключили карту, забыв про débito direto, — счёт не оплатится, и пойдут пени.
- «Посчитать в вашей валюте» в банкомате или терминале — всегда невыгодно. Платите и снимайте в евро.
- Требовать счёт именно португальского банка для зарплаты, аренды или страховки по европейскому правилу нельзя. Но к AIMA это отношения не имеет: там спрашивают средства к существованию, а не страну счёта.
Важно
- Это не юридическая консультация. Правила и суммы меняются — перед подачей проверяйте на официальных сайтах ведомств.
- Инструкция собрана по опыту людей, которые это проходили, и по открытым источникам.
Как это было у людей
Пятнадцать евро ушли не на тот номер
Продавщица на рынке продиктовала номер телефона для перевода через MB Way с ошибкой. В приложении высветилось незнакомое иностранное имя; покупательница переспросила, точно ли это тот номер, ей ответили «да, да, тот», и она отправила 15 евро постороннему человеку. Имя получателя приложение показывает до отправки — и это единственная проверка, которая тут есть.
Сто евро от незнакомого человека, а следом требование вернуть
На счёт через MB Way пришли 100 евро от незнакомого отправителя. Женщина заметила перевод только через неделю, и в те же дни ей начали писать в мессенджер и звонить с незнакомых номеров. Схема известная: у человека попросят вернуть деньги на другой счёт, который назовут сами. Она заблокировала номера и пошла разбираться в банк, чтобы там знали о переводе и отменили его.
Триста евро, угрозы и возврат только по тому же IBAN
В субботу вечером человеку перевели 300 евро, а через десять минут начались звонки и сообщения с угрозами: верни, деньги не твои. Он пошёл в полицию писать заявление; звонок раздался прямо при полицейском, тот поговорил со звонившими и велел больше не отвечать. Деньги он вернул, но только после того, как получил выписку с номером счёта отправителя, и именно на этот IBAN: через MB Way номер телефона за пару минут перепривязывают к другому счёту, и «возврат» по номеру ушёл бы мошенникам.
Неправильный референс в счёте за воду
Водоканал в Порту прислал платёжку, в которой номер referência был напечатан с ошибкой. Банк платёж не принимал и слал письма об ошибке, человек успел испугаться. В чате компании ответили спокойно: мы знаем, что отправили неверный номер, и ждали, когда вы обратитесь за правильным. Дали новый — платёж прошёл.
Португальский IBAN, а следом полная проверка документов
Клиента цифрового банка перевели на португальский IBAN, и через несколько дней пришло письмо о полной проверке документов со сроком в две недели. Дальше отклонили пополнение переводом с его же счёта в другом банке, а в чате поддержки бот сообщил, что счёт решено закрыть; живой сотрудник сказал, что это ошибка, — но на следующий день пришло официальное письмо о закрытии. Дорогой тариф от проверки не спасает.
Референс на замену прав оживает только через сутки
Заявку на замену водительского удостоверения человек подал через сайт дорожного ведомства IMT. Номер для оплаты появился сразу, но банкомат его не принимал: оплатить получилось только через сутки после подачи, а новые права пришли по почте примерно через месяц. Стоило это 27 евро.
Пересказано своими словами по сообщениям в открытых чатах. По ссылке — исходное сообщение целиком.