Ипотеку теперь берут со смешанной ставкой: в июле так оформили 86 кредитов из ста
В июле смешанная ставка — taxa mista — впервые обошла плавающую среди всех действующих в Португалии ипотек. По данным Banco de Portugal, которые разобрал еженедельник Expresso, на смешанной ставке держится больше 48% жилищных кредитов, на плавающей (taxa variável) — 47,01%, на фиксированной (taxa fixa), где процент не меняется до конца срока, — 4,71%. Речь про весь накопленный портфель: обо всех кредитах, которые сейчас выплачивают, а не только о свежих.
Среди новых кредитов перевес куда резче. В июле смешанную ставку выбрали 86 заёмщиков из ста, плавающую — 12, фиксированную — 2. Три года назад всё было наоборот: в конце 2023 года на плавающей ставке было около 78% кредитов, на смешанной — меньше 18%.
Устроена mista так: первые годы процент зафиксирован, потом кредит переходит на Euribor плюс spread — надбавку банка. Фиксируют чаще всего на два года. То есть понятный платёж обещан на два года, а дальше кредит снова ходит за рынком — и так весь остаток срока, а это обычно двадцать-тридцать лет.
За рынком сейчас лучше следить. BCE, Европейский центральный банк, снова поднимает ставки: 10 сентября поднял на 0,25 пункта. Euribor стоит высоко — 17 сентября шестимесячная была 2,962%, двенадцатимесячная 3,345%. У кого фиксированный период кончится в 2027 или 2028 году, платёж пересчитают по Euribor того дня, а не по сегодняшней.
Что из этого следует тому, кто идёт за кредитом. Условия банк обязан выдать на отдельном листе — FINE, Ficha de Informação Normalizada Europeia, стандартная форма с условиями кредита. В ней смотрят три вещи: на сколько лет фиксируется процент; какие indexante и spread начнут действовать, когда фиксированный кусок кончится; и TAEG — в нём уже сидят страховки и комиссии, поэтому сравнивать банки по одному spread бесполезно. Условие «что будет после фиксированного периода» записано в договоре сразу, и читают его до подписания, а не когда период кончился. Позже кредит можно перенести в другой банк — transferência de crédito, — и ставку со spread оговаривают заново.
На что смотреть при самой покупке, мы разбирали в инструкции Как купить жильё в Португалии, а цены по округам и кварталам держим у себя: Цены на жильё в Португалии.
Кто сейчас берёт ипотеку: банк почти наверняка предложит смешанную ставку — фиксированный платёж на два года, а потом снова Euribor. Спрашивать надо не про первый платёж, а про то, какие indexante и spread начнут действовать после фиксированного куска.